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什麼是銀行信用貸款？
信用貸款是指依借款人的過往信用紀錄來核準的貸款，且借款人不需要提供擔保，主要特色是債務人無需提供抵押品或第三方擔保，僅憑自己的信用就能取得貸款，並以借款人信用程度作為還款保證。
信用貸款是銀行長期以來的主要放款方式，因為無抵押風險較大，一般銀行要對借款人的還款來源、職業屬性、名下債信狀況等情況進行詳細的考察確定風險後，才會予以放款。
銀行信貸的貸款額度
計算信貸額度的公式：
※ 22 倍 = 平均月收入 x 22。
※月負債比 = 每個月需償還的負債支出 ÷ 平均月收入。
※總資產負債比 =（負債總額 ÷ 資產總額）x 100%。
無擔保債務總餘額
依據金管會規定，信貸的貸款額度，不得超過月薪的22倍，月薪3萬的上班族，最高可貸額度就是 3萬 x 22倍 = 66萬，不會超過這個額度。
最高可核貸額度
雖然金管會有上限規定，但多數銀行不會真的借到月薪的 22 倍，通常只有優質客戶才有機會貸到這個比例，一般上班族可貸的額度，大約落在月薪的 10~15 倍，此外，如果申貸者名下有其他負債，申貸的額度，還要減去債務，才是最高的可貸額度。
如果是銀行優質客戶，貸款額度可提高為月薪的 18 至 22 倍，需扣掉無擔保債務 ，一般上班族額度設定在月薪的 10 至 15 倍，也需扣除無擔保債務。
銀行信貸有哪些陷阱要注意？
超低利率
銀行廣告上的銀行信貸利率要仔細看清楚，範圍區間超大，加上資訊不透明，往往申貸後得到的利率跟廣告上大不相同，所以申請的時候，應該先了解自己的資金需求和還款能力，而不是以利率為第一考量。
貸款期限長
一般信用貸款的還款期限是1~7年，最久可以分84期償還，一樣的貸款金額，還款期限越長，每月的月付金就越低，負擔也會較輕鬆，需要依照自己的負擔狀況，選擇是要月付金較低但總利息較高的方案，還是月付金較高但總利息較低的方案。
限制清償違約金
銀行的信用貸款一種是一般分期型信貸，另一種是循環型信貸，一般信貸是一次申請一整筆金額，之後分2~7年慢慢攤還；循環信貸是需要多少，就借多少出來，像是備用帳戶，隨借隨還、以日計息。
其他各項費用
銀行信用貸款所需的費用琳瑯滿目，且每家銀行的費用名稱都會有些許不同，大致上分為開辦費、手續費、帳戶管理費、徵信費、查詢費等。要把所有的費用加總後，計算出總費用年百分率，再來比較選擇申請哪一家的信用貸款。
不易通過信貸的原因有哪些？
有信用瑕疵
結婚後和配偶是共同財產制的話，不論是收支還是債務，銀行都會視為是同一個人，因此若有一方有信用瑕疵就會影響申請貸款。
信用卡額度使用率過高
因為信用卡額度代表銀行認定使用者的還款能力，當信用卡額度的使用率偏高時，銀行就會認為消費金額快接近還款能力的上限，因此在銀行眼中就會偏向高風險申貸者，會降低信用分數。
信用紀錄空白
即使身上無任何債務，都沒有辦過信用卡或是申請貸款的人，等於是銀行眼中的信用小白，對於從來沒有留下信用往來紀錄的申貸者，銀行通常會相較之下比較嚴苛。
聯徵次數過多
1 個月內申請最好不超過 3 家銀行的信貸，因為銀行只要接到申貸需求，就會到聯徵中心查詢紀錄，如果近期聯徵次數多，會認定您近期有資金需求，聯徵中心會因此調低信用分數，不利於申貸。
債務尚未繳清
急迫需要資金的情況下，難會碰上先前的債務還未繳清就要再度貸款，站在銀行的角度就會認定您是信用瑕疵者，擔心之後會無力償還貸款，藉此降低信貸額度。
申貸前的注意事項
期數與額度：期數與額度決定了每個月的還款金額是多少。通常還款期限愈長，月付金會下降，但總體利率會增加，貸款前可以先做信用貸款試算和信貸額度試算，評估自身的資金計畫，和本身是否能負擔每月的應繳金額。 浮動利率或固定利率：浮動利率的情況會是前幾個月是 A 利率，後幾個月是 B 利率。銀行信貸方案很常使用浮動利率計算，有些主打低於 1 % 的方案，其實只針對前幾期做優惠而已。正確算法應把手續費、管理費、開辦費及後續調整後利息也一同計算，得出總費用年百分率才可以知道最正確的利率。 避免同時向多家申請：不論在哪一家銀行申貸，銀行都會查詢個人聯徵紀錄，確認申貸人的信用狀況，如果銀行婉拒後，再向其他銀行申貸，別家銀行也會看到不予核貸的紀錄，不只更難被核貸，也增加了一次聯徵次數，會拉低自己的信用分數。桃園銀行信貸申辦文件
結語
遇到資金不足需要周轉時，許多人可能會考慮申請信用貸款，因為不需抵押品擔保人就能申請，妥善規劃剩餘的資金分配，將財務有效利用最大化，桃園信貸條件簡便申請，可以讓貸款過程更加順利，才能替未來做完善的財務規劃。
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