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雙標卡轉單標卡、芯片卡代替磁條卡是大勢所趨。
隨著疫情政策調整，全球多國放寬對中國旅客的入境限制，出境游撩撥著越來越多人的神經，3年前就計劃出國蜜月旅行的秋雅夫婦，就正在籌劃一場久違的歐美之旅。
不過，近期招商銀行信用卡中心的一條信息讓秋雅一頭霧水，大意是：自3月1日起，美國運通雙標卡（AE 銀聯）將停發，存量卡在到期后停用，換發的新卡（AE單標卡）將以人民幣記賬、人民幣還款，免收1.5%的外幣兌換手續費。浦發銀行也表示，部分運通單標外幣卡將轉換為運通單標人民幣卡。
雙標卡轉單標卡意味著什么？會不會影響使用？今后出國是不是要帶兩張信用卡？除美國運通外，Visa（維薩）、Mastercard（萬事達卡）有沒有類似變化？隨著部分銀行出境信用卡升級更替，這些疑惑困擾著不少像秋雅這樣計劃出國旅游的中國“準游客”。
第一財經記者從多家銀行了解到，近年來，隨著我國支付清算市場逐漸開放、監管進一步規范，雙標卡轉單標卡、芯片卡代替磁條卡成為趨勢。雖然部分銀行仍然支持磁條/磁條 芯片雙標卡辦理，但“兩張一套”的芯片單標卡被更多推薦，且不少卡種都免收外幣兌換手續費。
對秋雅來說，如僅考慮支付功能，出境消費信用卡的選擇還是很多的，主要看各個卡組織（清算機構）在當地的覆蓋情況，無需過于糾結。
停卡、換卡，有何變化？
早在今年1月11日，招行信用卡中心就發布通知稱，該行將于2023年3月1日（含）起，停止美國運通卡金卡（AE、銀聯雙標卡）與綠卡（AE、銀聯雙標卡）的申請受理及核發，現有卡片在有效期到期之前仍可正常使用。
以前秋雅持有的美國運通卡金卡/綠卡既有銀聯標識，又有美國運通標識，可以受理境內外交易，特點是境內刷卡消費時需走銀聯清算通道，人民幣結算；境外刷卡走運通路線，支持美元結算，如果是非美元外幣交易往往會收取1.5%[1]外幣兌換手續費。
這一模式與Visa、Mastercard等國際卡組織在中國境內與合作銀行發行的雙標卡類似，是境內消費、出境旅游的重要支付工具。那么新的AE單標卡有何變化，對持卡人來說意味著什么？
“（美國運通）百夫長信用卡金卡，每卡年費300元人民幣，百夫長信用卡綠卡，每卡年費100元人民幣，凡成功申辦的客戶免首年年費，一年內使用6次，即可享受次年年費減免。”記者從招行及運通方面了解到，新的運通單標卡與此前雙標卡年費相同，除了安全性更高外，最大的不同，一方面是境內使用不再支持線下刷銀聯POS機交易，但可以走運通通道；另一方面，是境外消費時非美元幣種不再收1.5%兌換手續費。
對于招行通知中提到的外幣交易“人民幣記賬、人民幣還款”，記者通過向包括招行在內的多家發卡行了解發現，在運通雙標卡轉單標卡（人民幣）之前，不少雙標卡和外幣單標卡就已經實現這一功能。
以停發的招行“AE 銀聯”雙標卡為例，該卡可以根據客戶刷卡線路以及是否開通“請款購匯”功能，境外交易時可能出美元賬單，也可能出人民幣賬單。所謂“請款購匯”，即“外幣消費人民幣入賬”功能，持卡人選擇開通此功能后，任何一筆外幣交易，都將自動購匯并以人民幣入賬，最后只需按照人民幣賬單歸還人民幣即可；若不開通此功能，則以美元入賬，到期后持卡人需要直接以美元或者換匯還款，對應非美元交易時將收取外幣兌換手續費。
（資料來源：招商銀行）
目前的一個細微變化是，相比以前雙標卡持卡人可以自主選擇是否開通上述功能，從而決定最終是否需要手動購匯還款，運通百夫長金卡/綠卡（人民幣單標）將該功能默認為自帶功能，用戶無法選擇關閉。這也意味著，在美元賬戶中預存有足夠美元的持卡人，將無法像以前一樣，在境外消費時直接扣除美元；也不能提前預存美元進行消費或還款。
雙標卡轉單標卡大勢所趨
正如招行通知，此次美國運通卡（雙標卡）停用轉發新卡，主要因美國運通的業務調整。早在2020年6月，美國運通旗下連通（杭州）技術服務有限公司（下稱“連通公司”）獲得央行核發的銀行卡清算業務許可證，這是繼中國銀聯之后，中國第二張銀行卡清算牌照，也是我國首張授予合資機構的銀行卡清算牌照。
連通公司是由美國運通與連連支付合資成立的銀行卡清算機構，獲得清算牌照后，其銀行卡清算網絡能處理美國運通品牌銀行卡在中國境內線上線下的支付交易，并能支持在國內主流移動支付平臺綁卡交易。這也意味著，美國運通授權中國境內銀行發行的雙標/外幣單標信用卡，將轉換為人民幣單標信用卡，卡片品牌仍屬美國運通，清算通道變為連通公司。
近期，浦發銀行在1月5日也發布了關于調整美國運通信用卡的通知，主要內容是運通單標卡（外幣）轉運通單標卡（人民幣），即浦發美國運通E-GO卡（外幣卡）、浦發美國運通新貴信用卡（外幣卡）、浦發銀行美國運通魔J信用卡（外幣卡）自2月20日起停發，存量卡到期續發或新申請卡時將統一更新為人民幣版本。
另據記者了解，包括工商銀行、農業銀行、建設銀行等在內的多數中資合作銀行均已將美國運通卡更新為單標人民幣卡，存量的運通雙標卡/單標外幣卡或將逐漸退出，但對于此類雙標卡具體的停發時間，各家合作銀行時間不一。比如，浦發銀行在2021年就已有運通單標外幣卡停發；工商銀行近期新上線的美國運通耀紅卡、美國運通clear卡均是人民幣單標卡。連通方面也向記者透露，在2020年6月獲得銀行卡清算業務許可證、同年8月持牌展業后，連通已經和國內22家主流發卡銀行合作推出了近百款美國運通品牌人民幣信用卡和借記卡產品。
事實上，雙標卡在中國有其特殊性，相比國際上通行的“一卡一標”，我國在銀行卡清算市場尚未開放之時，在中國境內需要通過銀聯的人民幣結算網絡，在境外則通過雙標卡標識指定的國際卡組織的結算網絡進行外幣結算，“中國銀聯 境外卡組織”雙標識的信用卡應運而生，至今已有14年之久。早在2015年，國務院就曾印發《關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》，提高境外卡組織準入門檻；2016年，央行曾召開關于外幣單標卡及雙標卡的發行管理會議，決定暫停雙標卡的發行，存量雙標卡到期后將轉為單標卡。由于銀聯在境外覆蓋的商戶遠不及境外卡組織，當時討論最多的是，以后出國可能要帶兩張卡——一張銀聯信用卡（人民幣），加一張Visa/Mastercard/運通信用卡（外幣）。不少中國消費者在出境時，也會考慮國際卡組織在當地的覆蓋情況及手續費成本。
但現在的問題是，運通雙標卡轉單標后，消費者是否需要為境內或境外的人民幣消費再單獨辦一張銀聯卡？轉為單標卡的美國運通卡主要變化之一，是在“脫離”銀聯之后不再支持線下刷銀聯POS機交易，但據記者了解，通過綁定第三方渠道，這一卡種在國內依然具備“線上銀聯”功能；對于部分支持運通清算通道的商戶也可以直接刷（插）卡消費。
在獲得清算牌照后，連通公司支持在國內6家主流移動支付平臺綁卡交易。具體來看，招行美國運通百夫長金/綠卡除了像其他外幣單標卡一樣，可以在海淘網站購物外，還可以通過綁定支付寶、微信支付、京東、美團快捷交易渠道，以及招行掌上生活和銀聯云閃付App，在國內進行線上消費，以及實現掃碼支付和收銀臺支付。這也是運通人民幣單標卡在中國境內區別于其他國際卡組織外幣單標卡的地方。
繼連通公司之后，2020年2月，由萬事達和網聯合資設立的萬事網聯信息技術（北京）有限公司獲批籌建。這意味著，第二家中外合資銀行卡清算機構獲準籌備，中國銀行卡清算市場正在逐漸打開。
磁條卡轉芯片卡更安全
在新舊更換的過程中，全球網絡更廣、客戶群更大的Visa、Mastercard與部分合作銀行給出了較為人性化的解決方案。以工商銀行為例，據記者了解，該行目前主推“兩張一套卡”模式，即同時發行銀聯人民幣單標卡 Visa/Mastercard外幣卡（可支持10種外幣結算），有效期（8年），相比5年期為主的雙標卡更長。
另外，浦發銀行、農業銀行、建設銀行等多數銀行的運通以外存量雙標卡不受影響，且仍支持新的雙標卡申請，主要是銀聯 Visa或銀聯 Mastercard、銀聯 JCB。但無論是雙標卡還是外幣單標卡，普遍如升級后的運通卡一樣，不少卡片已經免收外幣兌換手續費。
以上述工行單標卡組合為例，其中外幣單標卡的官方介紹稱，在支持幣種對應的國家或地區相應通道（Visa/Mastercard等）使用時，直接以相應幣種入賬，無需貨幣轉換，持卡人也無需支付外匯兌換手續費。但客服人員強調，現在只要卡種支持全球支付（即支持多種外幣賬戶）自動換匯功能，實際以人民幣入賬、以人民幣還款，很方便。當原消費幣種不在信用卡支持結算范圍內時，將自動折合美元入賬，并免除外幣兌換手續費。
（資料來源：建設銀行）
隨著中國支付清算市場的逐步開放，雙標卡轉單標卡將是大勢所趨。與此同時，基于安全性考慮，磁條轉芯片卡也在有序推進。有工商銀行信用卡中心客服人員稱，當前該行基本沒有雙標卡，而且也不建議再申請雙標卡，“可能不一定什么時候就停發了”。另一方面，因為雙標卡以磁條卡和磁條 IC芯片為主，在安全性上不如芯片卡。
目前，市面上可供秋雅選擇的出境游信用卡主要包括，Visa、Mastercard、JCB的外幣單標卡以及與銀聯合作的雙標卡，加上銀聯、運通的人民幣單標卡。其中，只有運通人民幣單標卡可以通過綁定第三方支付在國內線上（或線下刷卡）使用，其他國際卡組織授權發行的外幣單標卡多數只能在境外使用。
對秋雅夫婦來說，在辦卡之前需要考慮的是不同卡組織在目的地的覆蓋范圍（商戶是否支持相應通道）、信用卡支持幣種、外幣兌換手續費、年費（往往是一筆不小的費用）等關鍵因素的差異。當然，在支付功能之外，不同類型、不同等級的信用卡賦予持卡人的權益也是一個考慮的因素。
根據歐睿國際（Euromonitor International）數據，按照2021年交易筆數計算，Visa、銀聯和Mastercard在清算領域占比分別為39%、34%和24%，合計市場份額達90%；按交易金額計算，銀聯、Visa、Mastercard分別占比45.40%、24.40%和14.00%。對于在中國境內市場的客群情況，目前還沒有較為權威的統計數字。 （注：文中秋雅為化名）
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